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五部門詳細(xì)解讀個(gè)人養(yǎng)老金制度

人力資源和社會(huì)保障部,、財(cái)政部,、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》宣傳提綱,，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度進(jìn)行了詳細(xì)解讀。

為何要參加,？

退休后多一份收入

為什么要建立個(gè)人養(yǎng)老金制度,？宣傳提綱提出，立足我國基本國情,，借鑒國際經(jīng)驗(yàn),，我國努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補(bǔ)充,、與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,。

從整體上看，第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn),。截至2021年底,，參加人數(shù)達(dá)到10.3億人，積累基金6萬多億元,，基金運(yùn)行總體平穩(wěn),，待遇按時(shí)足額發(fā)放。

第二支柱為企業(yè)年金,、職業(yè)年金,。截至2021年底,，參加企業(yè)（職業(yè)）年金的職工7200多萬人，積累基金近4.5萬億元,，補(bǔ)充養(yǎng)老作用初步顯現(xiàn),。

第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。此前沒有全國統(tǒng)一的制度性安排,，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的短板,。

個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施，是適應(yīng)我國社會(huì)主要矛盾變化,，滿足人民群眾多層次多樣化養(yǎng)老保障需求的必然要求,，有利于在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上,，再增加一份積累,，退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平,，讓老年生活更有保障,、更有質(zhì)量。

如何運(yùn)營,？

自主選擇金融產(chǎn)品

個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持,、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,。

在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,，均可參加個(gè)人養(yǎng)老金。一方面,，只有參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn),，實(shí)現(xiàn)了保“基本”這一前提,，參加個(gè)人養(yǎng)老金才能體現(xiàn)“補(bǔ)充”養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能,。另一方面，有意愿的勞動(dòng)者參加,，可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金長期繳費(fèi),，持續(xù)增加個(gè)人賬戶資金積累。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,。參加人通過人力資源和社會(huì)保障部組織建設(shè)的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái),，建立本人的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性,，是參加個(gè)人養(yǎng)老金,、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。之后，參加人指定或者開立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益,、支付,，以及繳納個(gè)人所得稅，實(shí)行完全積累,、封閉運(yùn)行,，其權(quán)益歸參加人所有。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)上限起步為每年12000元,，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平,、多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素適時(shí)調(diào)整。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái),、儲(chǔ)蓄存款,、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品,，由參加人自主選擇,。

從國際經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)探索看，多種金融產(chǎn)品參與個(gè)人養(yǎng)老金,，既有利于滿足不同群體的需求,，也有利于市場(chǎng)充分競爭，促使金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更好的金融產(chǎn)品參與個(gè)人養(yǎng)老金,。

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品由金融監(jiān)管部門確定,，并在信息平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)公布。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)資金應(yīng)購買信息平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)共同公布的產(chǎn)品,。

如何領(lǐng)待遇,？

可按月、分次或一次性領(lǐng)取

宣傳提綱提出,，領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金有多種方式,。參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件后，可以按月,、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金,，并歸集至本人社會(huì)保障卡。

參加人死亡后,，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承,。一是領(lǐng)取條件與領(lǐng)取基本養(yǎng)老金掛鉤，可以切實(shí)保障實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老功能,。二是領(lǐng)取方式多樣化,，方便個(gè)人選擇。三是將個(gè)人養(yǎng)老金待遇歸集至本人社會(huì)保障卡銀行賬戶，有利于參加人三個(gè)支柱養(yǎng)老權(quán)益的整合和服務(wù),，并為調(diào)整完善養(yǎng)老保險(xiǎn)政策提供支撐,。

個(gè)人養(yǎng)老金結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施、選擇部分城市試行1年后,，再逐步推開,。這樣安排，主要是考慮個(gè)人養(yǎng)老金涉及部門多,，需要通過選擇部分城市先行,，檢驗(yàn)具體操作流程并完善，再逐步推廣至全國,。