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特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)漸近 四大行嘗鮮在即 養(yǎng)老金融產(chǎn)品接連擴(kuò)圍
2022-05-26 | 來(lái)源:新華社

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)漸近

四大行嘗鮮在即 養(yǎng)老金融產(chǎn)品接連擴(kuò)圍


  繼養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)擴(kuò)圍后,兼顧普惠性和養(yǎng)老性的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)也即將由四大行率先開(kāi)展試點(diǎn),。

  今年以來(lái),,銀行,、保險(xiǎn),、公募基金等各方主體均積極完善產(chǎn)品體系,,參與第三支柱體系構(gòu)建,。業(yè)內(nèi)人士表示,,加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,,將進(jìn)一步織密織牢養(yǎng)老保障網(wǎng),。下一步,個(gè)人養(yǎng)老金制度仍有待更多細(xì)則出臺(tái),,如稅優(yōu)政策力度,、投資者適用性等,從而進(jìn)一步提升激勵(lì)性和吸引力,。


銀行,、保險(xiǎn)、基金齊發(fā)力

  今年以來(lái),,多元化的商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)正駛?cè)搿翱燔?chē)道”,,包括銀行、保險(xiǎn),、公募基金等各方主體均積極完善產(chǎn)品體系,,參與第三支柱體系構(gòu)建,。

  銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人日前透露,銀保監(jiān)會(huì)正會(huì)同人民銀行研究推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn),。初步擬由工,、農(nóng)、中,、建四家大型銀行在部分城市開(kāi)展試點(diǎn),單家銀行試點(diǎn)規(guī)模初步考慮為100億元,,試點(diǎn)期限暫定一年,。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型,,產(chǎn)品期限分為5年,、10年、15年和20年四檔,。

  “四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多,,線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)渠道豐富,存量客戶(hù)群體龐大,?!闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示,在四大行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),,有助于更好地滿(mǎn)足具有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求的居民需求,,最大限度方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

  在此之前開(kāi)展的養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)已快速擴(kuò)圍至“十地十機(jī)構(gòu)”,。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,,截至一季度末,共有16只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售,,已有16.5萬(wàn)投資者累計(jì)認(rèn)購(gòu)420億元,。此外,銀保監(jiān)會(huì)決定自3月1日起,,將專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó),,并將養(yǎng)老保險(xiǎn)公司納入試點(diǎn)。

  事實(shí)上,,個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)也是保險(xiǎn)公司主要發(fā)力點(diǎn)之一,。2021年6月,6家大型保險(xiǎn)公司在浙江省和重慶市兩地正式開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),。截至2022年4月末,,承保保單合計(jì)12萬(wàn)件,累計(jì)保費(fèi)近9億元,。其中,,快遞員,、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過(guò)1.5萬(wàn)人,。

  公募基金方面,,自2018年8月首批養(yǎng)老目標(biāo)基金獲批以來(lái),公募養(yǎng)老FOF產(chǎn)品規(guī)模已突破千億,。


相關(guān)配套政策持續(xù)完善

  根據(jù)此前國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》,,個(gè)人養(yǎng)老金制度的核心是賬戶(hù)制。中國(guó)社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華表示,,引入“賬戶(hù)制”,,拓寬合格養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍,建立統(tǒng)一的信息平臺(tái),,這些都有利于更便捷地參與個(gè)人養(yǎng)老金,。

  國(guó)泰君安研報(bào)認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)制將有效解決此前個(gè)別產(chǎn)品試點(diǎn)之間監(jiān)管運(yùn)行成本高,,無(wú)法與一二支柱互通等問(wèn)題,。此外,相較于此前僅個(gè)人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)一款產(chǎn)品享受稅優(yōu)政策,,此次個(gè)人養(yǎng)老金新政將在政策層面制定統(tǒng)一的稅優(yōu)支持,,能夠提升對(duì)客戶(hù)的吸引力。

  個(gè)人養(yǎng)老金制度的相關(guān)配套政策也在加快完善,。5月10日,,銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)配套文件《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》,提出逐步形成多元主體參與,、多類(lèi)產(chǎn)品供給,、滿(mǎn)足多樣化需求的發(fā)展格局。此前,,證監(jiān)會(huì)也表示,,將抓緊制定出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金投資公募基金配套規(guī)則制度。

  “個(gè)人參加個(gè)人養(yǎng)老金制度最直接的好處,,就是可以享受?chē)?guó)家稅收優(yōu)惠政策,。政府通過(guò)給予稅收優(yōu)惠支持,鼓勵(lì)參保人積極參加,?!敝袊?guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書(shū)長(zhǎng)董克用表示,個(gè)人養(yǎng)老金制度不受就業(yè)地域,、戶(hù)籍限制,,跨省跨地域流動(dòng)時(shí),個(gè)人權(quán)益不受影響,。參與方式比較靈活,,在繳費(fèi)額和繳費(fèi)方式上,,起步階段只要不超過(guò)年度繳費(fèi)上限1.2萬(wàn)元,參加人可以自主決定繳多少,,本年度內(nèi)既可以一次性繳也可以分次繳,。


仍待更多細(xì)則出臺(tái)

  按照機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),養(yǎng)老第三支柱的發(fā)展壯大是個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程,,仍有待于更多細(xì)則出臺(tái)以擴(kuò)大繳費(fèi)范圍,,尤其是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)銜接的政策安排、稅優(yōu)政策力度,、投資者適用性等,,都將成為影響個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。

  董克用直言,,個(gè)人養(yǎng)老金制度是機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)。一方面,,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮如何設(shè)計(jì)出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品,,探索通過(guò)長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資為參加人提供合理回報(bào),。另一方面,,個(gè)人養(yǎng)老金的制度設(shè)計(jì)是否能便利操作,以及稅收優(yōu)惠政策力度是否到位也是其發(fā)展關(guān)鍵一環(huán),?!翱偨Y(jié)起來(lái),個(gè)人養(yǎng)老金一是產(chǎn)品,,二是服務(wù),,這些細(xì)節(jié)能不能做好,是制度落地的重點(diǎn),?!倍擞帽硎尽?/p>

  談及后續(xù)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展,,董希淼也建議,,財(cái)政、稅務(wù)等部門(mén)及金融管理部門(mén)應(yīng)在財(cái)政稅收,、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策,,比如將養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn),、養(yǎng)老基金等納入稅收遞延賬戶(hù)并降低整體稅率,;如果推出養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,建議在利息稅征收上實(shí)行不同的政策,,以此鼓勵(lì)更多的人通過(guò)選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品來(lái)更好地滿(mǎn)足養(yǎng)老需求,。

  除了借助稅收優(yōu)惠政策,,適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限外,上投摩根基金還認(rèn)為,,在產(chǎn)品準(zhǔn)入制度方面的安排上,,也需符合養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資的目標(biāo)。投資方需借助多種手段,,如盡調(diào),、大數(shù)據(jù)分析及訪談等,洞悉投資者的養(yǎng)老需求,,盡可能了解投資者的財(cái)務(wù)目標(biāo),、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資時(shí)限,以制定多元的資產(chǎn)配置方案,。

  光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰預(yù)計(jì),,未來(lái)投資標(biāo)的相關(guān)政策會(huì)進(jìn)一步完善,整體趨勢(shì)應(yīng)該會(huì)在穩(wěn)收益基礎(chǔ)上適當(dāng)放寬投資限制,,實(shí)施分層管理,,注重提高第三支柱投資的自由度與靈活性,滿(mǎn)足居民投資儲(chǔ)蓄需要,。


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